ASN Bank vond zelf dat de lening nog veel hoger had mogen zijn. Foto: ANP
ASN Bank moet naar schatting tienduizenden euro’s aan rente terugbetalen aan een klant. De bank leende hem een bedrag van 213.000 euro uit en dat was veel meer dan verantwoord, zo bepaalt Kifid.
In 2005 wil de man een huis kopen. Zijn hypotheekadviseur gaat voor hem op zoek naar een geschikte hypotheekverstrekker en komt uit bij SNS – inmiddels ASN Bank. De hypotheekverstrekker doet hem een aanbod voor een lening van 213.000 euro.
Destijds kostte een huis gemiddeld 222.000 euro, en de lening blijkt voor de man hoog genoeg om zijn gewenste woning te kopen. Hij accepteert het aanbod en zit daarmee zes jaar vast aan een rente van 3,7 procent. Dat rentepercentage van 3,7 procent gebruikte de bank ook om te bepalen hoeveel de klant maximaal mocht lenen.
Te hoge lening
Hoewel de exacte aanleiding onbekend is, leidt dat twintig jaar ná het accepteren van de offerte tot boosheid bij de man, die inmiddels nog een schuld van 193.000 euro heeft open staan. Hij vindt namelijk dat SNS hem destijds veel te veel heeft geleend: de maximale schuld had slechts 142.000 euro mogen zijn, vindt hij. Hij wendt zich daarom tot Kifid, waar consumenten met klachten over een financieel dienstverlener terechtkunnen.
Het Kifid oordeelt dat SNS destijds inderdaad de fout in ging. Waar er anno 2026 namelijk wettelijke kaders gelden voor maximale hypotheken, waren die er in 2005 nog niet. Wel moesten geldverstrekkers zich houden aan de Gedragscode Hypothecaire Financieringen (GHF2003). Daarin stonden onder meer richtlijnen over het bepalen van de leencapaciteit door hypotheekverstrekkers. Ook gebruikte SNS eigen acceptatienormen.
In de GHF2003 stond dat banken bij het berekenen van de maximale schuld moesten uitgaan van een lening van 30 jaar. Hetzelfde stond in de eigen normen van SNS, met de toevoeging dat er dan gerekend zou moeten worden met een toetsrente van 6 procent. Ook wanneer het échte rentepercentage dat de consument betaalt daarvan afwijkt.
ASN Bank moet rente terugbetalen
Kortom: SNS had de maximale hypotheek van de man moeten berekenen op basis van een rente van 6 procent, en niet van 3,7 procent. Dat betekent dat de bank hem 71.000 euro te veel leende: de maximale hypotheek had niet 213.000 euro moeten zijn, maar slechts 142.000.
De bank verweert zich door te stellen dat er sprake was van maatwerk. Daardoor kreeg de man een uitzonderingspositie en had de lening zelfs nog veel hoger mogen zijn, zo wordt aangevoerd. Het Kifid oordeelt echter dat de man een doodnormale klant was en dat voor hem zeker geen uitzonderingspositie gold.
De man krijgt dus gelijk, maar niet zijn zin: hij vorderde namelijk kwijtschelding van de gehele hypotheekschuld van 193.000 euro. Dat gaat niet door, maar ASN Bank moet wel de betaalde rente over het te veel geleende bedrag van 71.000 euro terugbetalen.
Dat zou, ervan uitgaande dat de man nog een flink deel van zijn hypotheekschuld heeft staan, uitkomen op tienduizenden euro’s. Ook hoeft de man in de toekomst geen rente meer te betalen over een bedrag van 71.000 euro.
