Wat kun je doen met je overwaardepoen? Vijf tips

Dankzij forse prijsstijgingen en strengere hypotheekregels beschikken ongeveer acht op de tien woningeigenaren inmiddels over overwaarde. Dat betekent dat hun woningwaarde groter is dan hun hypotheekschuld.

Sommige huiseigenaren denken dat zij niets kunnen met hun overwaarde. Maar vaak blijkt er wel degelijk voordeel uit te halen. Woningbezitters wordt wel aangeraden om eerst een hypotheekadviseur te raadplegen voordat zij hun overwaarde gaan verzilveren. Dit zijn vijf mogelijkheden om munt te slaan uit de gestegen woningprijzen:

Als je woningwaarde is gestegen ten opzichte van je hypotheekschuld, kun je bij je hypotheekaanbieder mogelijk in een lagere risicoklasse terechtkomen waardoor je maandelijks minder gaat betalen aan renteopslag. Enkele banken regelen dat automatisch, maar bij de meeste geldverstrekkers moet je er zelf over aan de bel trekken. Dit voordeel is trouwens vrijwel alleen te bedingen voor hypotheken zonder NHG.

Per hypotheekaanbieder kan het wel verschillen hoe je moet aantonen dat je woningwaarde omhoog is gegaan. Dikwijls is je jaarlijkse WOZ-beschikking daarvoor voldoende. Maar het kan ook voorkomen dat je woning opnieuw moet worden getaxeerd. Soms kan het omlaag krijgen van de renteopslag alleen aan het einde van de rentevaste periode. Meestal is het echter ook tussentijds mogelijk om er circa 0,2 procentpunt af te krijgen. Dat levert al snel een welkom voordeel op voor je portemonnee.

„Als je je woning verkoopt en naar een huurwoning verhuist, kun je de overwaarde uit je koopwoning besteden zoals jij dat wilt”, geeft Oscar Noorlag van Van Bruggen Adviesgroep als tip. Hij realiseert zich wel dat niet iedereen dit interessant zal vinden, omdat het lastig kan zijn een geschikte huurwoning te vinden. „Als je die al vindt, dan betaal je waarschijnlijk ook behoorlijk wat meer huur dan het bedrag dat je nu aan hypotheeklasten betaalt”, erkent de hypotheekexpert.

Maar volgens Noorlag staan er ook aantrekkelijke voordelen tegenover. „Je hebt dan de mogelijkheid om de overwaarde vrij te besteden. Bovendien ben je af van het onderhoud aan je woning. Daar zorgt de verhuurder dan voortaan voor.”

Als je wilt profiteren van je flink gestegen woningwaarde, kun je er ook voor kiezen je huis te verkopen en vervolgens meteen weer terug te huren. Er zijn verschillende mogelijkheden voor. Je kunt je huis van de hand doen en een deel van je overwaarde laten uitbetalen, direct of in maandelijkse termijnen. Je houdt dan het recht om in de woning te blijven wonen, maar de nieuwe eigenaar draait voortaan op voor de kosten van het onderhoud.

Door de gestegen rente is het verkopen en vervolgens weer terughuren van je huis wel minder aantrekkelijk geworden. Volgens Vereniging Eigen Huis valt de verkoopopbrengst hierbij meestal tegen en is het duur om op deze manier in je woning te blijven wonen.

Als je inkomen voldoende is, kun je de overwaarde ook deels verzilveren door een extra hypotheek af te sluiten. Geef je dat geld uit aan je woning, dan is de betaalde rente in principe fiscaal aftrekbaar. Gaat het extra geld naar een vakantie of een andere consumptieve besteding, misschien gewoon om het wat ruimer te hebben, dan is de rente niet aftrekbaar bij de jaarlijkse belastingaangifte. Houd hierbij ook rekening met kosten van €4000 tot €5000 voor het inschakelen van een hypotheekadviseur, notaris en vaak een woningtaxateur.

Een andere optie is de ’opeethypotheek’ voor senioren. De rente wordt dan opgeteld bij de hypotheekschuld, zodat de maandlasten niet omhooggaan. De opeethypotheek was enkele jaren geleden, toen de rente rond 1 procent stond, behoorlijk aantrekkelijk voor ouderen die wat ruimer wilden leven. Bij de huidige rente is de overwaarde sneller opgesoupeerd.