Wat kan je als huiseigenaar doen met de overwaarde van je woning? Vijf tips

Dankzij forse prijsstijgingen en strengere hypotheekregels beschikken circa acht op de tien woningeigenaren inmiddels over overwaarde. Dat betekent dat hun woningwaarde groter is dan hun hypotheekschuld.

Sommige huiseigenaren denken dat zij niets kunnen met hun overwaarde. Maar vaak blijkt er wel degelijk voordeel uit te halen. Woningbezitters wordt wel aangeraden om eerst een hypotheekadviseur te raadplegen voordat zij hun overwaarde gaan verzilveren. Dit zijn vijf mogelijkheden om munt te slaan uit de gestegen woningprijzen:

Als je woningwaarde is gestegen ten opzichte van je hypotheekschuld, kun je bij je hypotheekaanbieder mogelijk in een lagere risicoklasse terechtkomen waardoor je maandelijks minder gaat betalen aan renteopslag. Enkele banken regelen dat automatisch, maar bij de meeste geldverstrekkers moet je er zelf over aan de bel trekken. Dit voordeel is trouwens vrijwel alleen te bedingen voor hypotheken zonder NHG.

Per hypotheekaanbieder kan het wel verschillen hoe je moet aantonen dat je woningwaarde omhoog is gegaan. Dikwijls is je jaarlijkse WOZ-beschikking daarvoor voldoende. Maar het kan ook voorkomen dat je woning opnieuw moet worden getaxeerd. Soms kan het omlaag krijgen van de renteopslag alleen aan het einde van de rentevaste periode. Meestal is het echter ook tussentijds mogelijk om er circa 0,2 procentpunt af te krijgen. Dat levert al snel een welkom voordeel op voor je portemonnee.

„Als je je woning verkoopt en naar een huurwoning verhuist, kun je de overwaarde uit je koopwoning besteden zoals jij dat wilt”, geeft Oscar Noorlag van Van Bruggen Adviesgroep als tip. Hij realiseert zich wel dat niet iedereen dit interessant zal vinden, omdat het lastig kan zijn een geschikte huurwoning te vinden. „Als je die al vindt, dan betaal je waarschijnlijk ook behoorlijk wat meer huur dan het bedrag dat je nu aan hypotheeklasten betaalt”, erkent de hypotheekexpert.

Maar volgens Noorlag staan er ook aantrekkelijke voordelen tegenover. „Je hebt dan de mogelijkheid om de overwaarde vrij te besteden. Bovendien ben je af van het onderhoud aan je woning. Daar zorgt de verhuurder dan voortaan voor.”

Als je wilt profiteren van je flink gestegen woningwaarde kun je er ook voor kiezen je huis te verkopen en vervolgens meteen weer terug te huren. Er zijn verschillende mogelijkheden voor. Je kunt je huis van de hand doen en een deel van je overwaarde laten uitbetalen, direct of in maandelijkse termijnen. Je houdt dan het recht om in de woning te blijven wonen, maar de nieuwe eigenaar draait voortaan op voor de kosten van het onderhoud.

„Als je inkomen voldoende is, kun je ook een extra hypotheek nemen en op die manier een deel van je overwaarde te gelde maken”, legt Noorlag uit. „Daar staat wel tegenover dat je vanaf dat moment extra rente moet betalen en, afhankelijk van de gekozen hypotheekvorm, mogelijk ook dient af te lossen. Lenen kost tenslotte geld”, waarschuwt de hypotheekexpert.

Maar op deze manier kun je als huiseigenaar je overwaarde wel direct omzetten in geld dat je aan andere doelen kunt besteden. „Dat kun je bijvoorbeeld gebruiken om je woning te verbouwen of te verduurzamen, om een grote uitgave te doen of om extra geld voorhanden te hebben als aanvulling op je pensioen.”

Wanneer je inkomen als 60-plusser niet genoeg is om een extra hypotheek te krijgen en je bijvoorbeeld toch graag een aanvulling op je pensioen wilt, dan is volgens Noorlag een opeethypotheek wellicht een optie. Maar die is alleen weggelegd voor oudere huiseigenaren met veel overwaarde. „Je krijgt dan elke maand een stukje aanvulling op je inkomen. De hypotheekrente hoef je niet maandelijks te betalen, maar wordt bijgeschreven bij je hypotheek”, legt hij uit. „Je hypotheek groeit dus en je overwaarde wordt steeds meer opgegeten.”